Ohtori Akio (ohtori) wrote,
Ohtori Akio
ohtori

Category:

Что происходит в банке, у которого отозвали лицензию?

Мастер-банк необратимо лишился лицензии Центробанка, но жизнь продолжается. Я попробую на основании своего личного опыта (и рассказов коллег) описать, что происходит с умирающим банком в такой деликатный момент. Особо подчеркну, что никаких банковских тайн и прочих секретов тут нет - в жизни банка это ситуация, конечно, нештатная, но с точки зрения законов и регламентов ничего экстраординарного.

Итак.

В день отзыва лицензии в офис банка приезжает временная администрация, которая публикует несколько документов: декрет о мире, декрет о земле приказ об отмене полномочий прежней администрации и внутренних доверенностей сотрудников банка, инструкцию о том, что сотрудники банка по-прежнему должны исполнять обязанности (странно, но не все это понимают) и т.п. Временная администрация также "наводит свой порядок": например, отбирает старые печати, чтобы их не использовали задним числом.

В это время начинаются интересные неформальные процессы: у офисов банка может собраться толпа клиентов, которые заранее считают себя обманутыми вкладчиками. Если среди них есть бабушки-паникёрши, то "это надолго", и даже сотрудникам войти в офис или выйти из него будет проблематично. Также в офис, вполне вероятно, приедут полицаи, чтобы разобраться с какими-то незаконными действиями. В подобных случаях они работают вполне локально, никаких массовых сцен и театральных эффектов не устраивают, но могут, например, брутально вскрыть какой-нибудь сейф. Некоторые не очень устойчивые сотрудники банка могут впасть в депрессию (или, наоборот, в перевозбуждение). Как правило, это вполне безвредно: всё равно в день отзыва лицензии никакой нормальной деятельности нет, "все сидят и ждут". Кроме работников сектора информационных технологий.

У программистов в этот момент начинается очень редкое дело: надо проверить, нормально ли формируется реестр обязательств перед вкладчиками, так называемая "форма 1417-У" - причём надо сделать это срочно, потому что "через две недели уже выплачивать". А чтобы выплатить - нужен этот самый реестр. Причём в обычном бизнесе банка такой реестр вообще не нужен, и его формирование и проверка, особенно в крупных конторах - это непростая задача.

Параллельно с этим айтишники решают другую нештатную задачу: надо досрочно закрыть все срочные вклады с начислением процентов по основной ставке (то есть, "по высокому проценту"). Эта задача тем сложнее, чем больше в банке открытых счетов физлиц, при этом сложность умножается на количество видов вкладов.

Третьи айтишники решают ещё одну задачу: на сайте банка размещают объявления для клиентов, или просто делают перенаправление на сайт АСВ (Агентства по страхованию вкладов).

Прочие сотрудники фактически делятся на две категории: те, у кого наступают горячие деньки - и те, кто уже не нужен. Уволиться в день отзыва лицензии практически невозможно, заявление никто не подпишет. Да и с выплатой зарплаты могут быть существенные проблемы (если банк накрылся с пустой кассой). Поэтому "обманутые вкладчики" скандалят с очень злыми и грустными сотрудниками: им предстоит выход на рынок труда, а до этого какое-то время будут жить без зарплаты...

Только после того, как вклады досрочно закрыты, можно сформировать реестр обязательств перед вкладчиками. В него входят открытые (на момент отзыва лицензии) счета физлиц с ненулевыми остатками, плюс ФИО и реквизиты владельцев. Суммы нерублёвых счетов пересчитываются в рубли по курсу Центробанка на день формирования реестра. В отдельную секцию реестра входят так называемые "встречные требования": то есть, если у меня в банке депозит на сто тыщ рублей, но я по кредиту должен банку полста тыщ рублей, то агенты вернут мне только разницу между этими суммами, т.е. полста тысяч.

Далее агенты обрабатывают полученный реестр, переделывают его (в случае больших реестров это очень-очень непростая задача, там будут многие тысячи древних счетов физлиц, зарегистрированных в давно несуществующих адресах) и после какой-то очередной итерации передают в уполномоченные банки, готовые осуществить страховые выплаты обманутым вкладчикам. Насколько я мог оценить технологию, сейчас это делается с разбивкой по первой букве фамилии: например, физлица на букву А и букву Б идут в банк такой-то, остальные в другой банк. Куда кто пойдёт, и когда начнутся выплаты - это будет объявлено на сайте АСВ. Придя за выплатой в чужой банк, физлицо заполняет там много-много бумажек и получает свои денежки, даже с процентами (если это был срочный вклад). А если общая сумма вкладов одного физлица (за вычетом встречных требований) была более 700 тысяч, то у него будет очень огорчённое физическое лицо...

Разумеется, в такие моменты иногда бывают совсем экзотические расклады, я описал как бы типовую ситуацию. И ещё хотелось бы подчеркнуть: сотрудники банка и представители Агентства по страхованию вкладов очень стараются, делают реально всё возможное, чтобы интересы физических лиц не пострадали. Всё, что вы можете для них сделать - не мешайте им работать. Пожалейте сотрудников, им ещё предстоит срочно найти новую работу.
Tags: money
Subscribe

Recent Posts from This Journal

promo ohtori january 31, 2015 03:21 38
Buy for 80 tokens
Этот текст, возможно, будет болезненно воспринят людьми, наблюдающими нынешний кризис на Украине. Впрочем, настоящие фанаты или заснут на середине этого текста, или закроют его не дочитав, или отвлекутся на новости из котла под Дебальцево. Но попробовать стоит. 1. Практически любое современное…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 54 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →