Ohtori Akio (ohtori) wrote,
Ohtori Akio
ohtori

Category:

Advice #5: как правильно хранить деньги?

В серии advice поступил вопрос о сбережениях. Ниже длиннопост о том, как хранить деньги в современных непростых условиях.

Прежде всего, надо бы понимать, что подобный вопрос имеет смысл рассматривать, если у вас постоянно есть сумма, превышающая ваши средние расходы за два месяца. Всё, что не превышает такую сумму, можно "хранить" в кошельке и на дебетовой банковской карте.

Будем исходить из того, что у вас всё-таки есть немалая сумма "лишних денег". В этом случае я должен вам посочувствовать.

Современные деньги - плохой и неудобный предмет для хранения. Нет ни одной стратегии, которая гарантировала бы вам их надёжное и удобное размещение. Из кармана их утащит карманник. С банковского счёта их спишет государственный чиновник или какой-нибудь частный мошенник. Из сейфовой ячейки... увы, тоже бывают прецеденты. Из квартиры - квартирные воры. Наконец, деньги постепенно обесцениваются. Безысходность и грабёж.

Если можете не хранить деньги - не надо хранить деньги. Подумайте, на что собираетесь потратить их в будущем, и вложитесь в это сейчас. Вполне вероятно, что так и дешевле выйдет.

Допустим, деньги всё же остаются, и надо их хранить. Ну, попробуем.

Если вы получаете доходы (и расходы) в нестабильной валюте (например, в рублях РФ или, упаси Б-же, в грывнях UAH), имеет смысл треть суммы оставить в исходном виде, остальные две трети перевести в две более стабильные. Если ваши доходы в стабильной валюте - разумеется, не надо связываться с менее стабильными.

В качестве простого примера опишем такой распространённый случай: у вас есть полтора миллиона российских рублей наличными. Пятьсот тысяч остаётся в рублях, пятьсот тысяч уходит в доллары, ещё пятьсот тысяч в евро. И вот у вас уже не одна кучка бумажек, а три, разного цвета. Что с ними делать дальше?

Пятьсот тысяч рублей делим на две равные порции и несём в два разных банка: одну порцию на срочный вклад с большим процентом в частном банке, другую на срочный вклад в государственном банке (процентная ставка там будет меньше, но шансов выжить у этого банка неизмеримо больше). Конечно, имеет смысл рассматривать только вклады, застрахованные Агентством по страхованию вкладов. Список банков-участников есть на сайте этого агентства, и там же очень полезный раздел с вопросами и ответами.

(Сроки вкладов, разумеется, соответствуют вашему личному горизонту планирования. Лично я планирую свою жизнь на год-полтора вперёд, и вклады выбрал бы соответствующие. Впрочем, правильный выбор вклада - это особое искусство, и его надо обсуждать отдельно.)

У нас остались две валютные кучки. Каждую из них опять делим на две. Половину каждой кучки несём на срочные вклады в два разных государственных банка, две оставшиеся половинки храним дома в наличных.

Таким образом, имеем:

250 тыс. рублей - на депозите в частном банке
250 тыс. рублей - на депозите в государственном банке
Эквивалент в евро 250 тыс. рублей - на депозите в другом государственном банке
Эквивалент в долларах 250 тыс рублей - на депозите в третьем государственном банке
Эквивалент в евро 250 тыс. рублей - в спальне под матрасом
Эквивалент в долларах 250 тыс рублей - на кухне в банке из-под нескафе классик.

Последние две позиции можно поменять местами. А некоторые особо оригинальные сограждане хранят часть валютной заначки на балконе, в банке из-под краски. Я бы не рекомендовал такой вариант, ибо балконы более пожароопасны, чем спальные комнаты.

Нести эту часть в банк не надо. Стопка наличных долларов - ваш резерв на случай замораживания валютных вкладов или другой внезапной пакости от правительства.

При этом надо понимать, что даже вклады в банках, участвующих в системе страхования вкладов, застрахованы лишь в сумме, не превышающей установленного законом значения (сейчас это 1 млн 400 тыс. рублей), а валютные вклады - в той же сумме, в соответствии с курсом валюты вклада на день наступления страхового случая (пункты 19 и 20 в списке вопросов и ответов на сайте АСВ).

Пример: если вы хранили на счёте в Сбербанке 20000 USD, и ЦБ отозвал у него лицензию в день, когда курс установлен 70 рублей за доллар ровно, то вы получите с этого вклада 1400000 рублей. Как раз предельная сумма страхового возмещения. Здорово, правда?

На самом деле не очень здорово. По правилам работы АСВ, вы могли рассчитывать ещё и на выплату начисленных процентов по застрахованному вкладу (пункт 8 того же списка на сайте АСВ). Но эта сумма вылетела за предел, и вы её не получите. Так что не надо вкладывать в один банк сумму, близкую к предельной сумме страхового возмещения.

Более того, в случае валютного вклада нужен резерв на рост курса. Допустим, положили вы 20000 евро в какой-то банк, курс внезапно вырос до 80 рублей за евро, а банк взял и помер. По идее, ваш депозит "стоил" как минимум 1600000, но получите вы только 1400000 (см. выше), двести тысяч "сгорят". Не надо так делать. Лучше зайти в два банка, их ещё много осталось.

Вы можете спросить: а где и как храню деньги я, автор этих строк? Да нигде, скажу я и улыбнусь. Я не накапливаю ни рубли, ни доллары, ни даже юани с иенами. Мне это не нужно. Вышеописанная схема - это обобщение моего опыта, но не моей личной практики. Можете пользоваться им или не пользоваться, дело ваше.

Напоминаю, это рубрика advice. Каждый читатель может написать мне письмо (в личных сообщениях или в электронную почту) о своей проблеме. В теме письма следует написать слово advice. Я, не раскрывая личности автора вопроса, рассказываю в журнале, что я думаю об этой проблеме.

Если эта проблема меня заинтересует, разумеется.
Tags: advice, money
Subscribe

Posts from This Journal “advice” Tag

promo ohtori january 31, 2015 03:21 38
Buy for 80 tokens
Этот текст, возможно, будет болезненно воспринят людьми, наблюдающими нынешний кризис на Украине. Впрочем, настоящие фанаты или заснут на середине этого текста, или закроют его не дочитав, или отвлекутся на новости из котла под Дебальцево. Но попробовать стоит. 1. Практически любое современное…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 28 comments